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今年7月下旬，人社部解读“十五五”规划时提到了一件事，很容易被忽略：要建立平台企业用工情况报告制度，研究新就业形态统计制度，把统计口径定下来。
这话的意思很直接：到今天，我们还说不准到底有多少人靠灵活就业吃饭。
常听到的“2亿”，是几年前统计部门给出的全口径估算。
这个数里除了骑手和网约车司机，还有摆摊的、做家政的、写稿剪视频的和打零工的。
它不等于骑手人数，也不是今天的精确数字。
这个数得先摆正，因为连人头都数不清，保障就只能先从数得清的地方入手。
那标题里的“坏消息”到底指什么？
不是哪项政策收紧了，今年的方向其实是在补短板。
我的判断是，现有保障体系是按“有单位”来设计的，没有单位的人越来越多，补短板的速度却赶不上风险落到个人头上的速度。
下面分三层来说。
第一层，看制度补到了哪里。
7月1日起，新就业形态人员职业伤害保障试点在31个省份和新疆生产建设兵团全面推开。
到9月底，累计参保3727万人，参保订单1087亿单。
这是已经落地的结果，不是还在规划。
累计参保人数和参保订单数是两种口径，不能用订单总数倒推出每名劳动者的保障水平。
这项试点按规定的行业和平台范围运行，自己接活的装修师傅和自由会计，不会仅因为属于灵活就业人员就自动纳入。
看保障，要先分清劳动关系和保障项目。
平台人员符合劳动关系认定条件时，适用相应的劳动和社保规则；
试点另为纳入范围的接单人员提供职业伤害保障。
现实中最容易混淆的，就是把职业伤害保障当成了覆盖疾病、淡季和失业的一整套保险。
由此得出第一个判断：现在补上的是“事故”这块，“收入”这块还空着。
骑手摔一跤，现在有地方报销；
可要是连着两个月单子变少，没有哪一项社保会赔。
对养家的人来说，意外是小概率，淡季却差不多年年都来。
人们实际碰到的风险，最常见的排在最前；
制度补的顺序却是先管意外，正好和它反过来。
人社部门公布的前三季度数据中，基本养老保险参保10.
79亿人，失业保险2.
51亿人，工伤保险含职业伤害保障3.
27亿人。
养老覆盖职工和城乡居民，各项参保人数按不同条件统计，不能把两项人数直接相减，就当成缺少保障的灵活就业人员数量。
好消息是，这个缺口在缩小。
广东今年初出台办法，允许灵活就业人员参加失业保险，符合规定条件的，失业后也能领失业金。
过去失业保险的思路是“有雇主才谈得上失业”，所以这一步不容易。
但这是广东一省的办法，全国还没有统一安排，不能拿来当全国规则。
第二层，规则理解错了，就要多掏钱。
网上有个流行说法：领了失业金就不能再以灵活就业身份交社保，两样只能选一样。
这说法不准确。
深圳官方的答复是，领失业金期间可以按灵活就业身份参加养老保险；
无锡也说明，领失业金期间医保由失业保险基金代缴，这时参保不用再另交医保。
两条规则要分开理解。
领取失业金期间，个人缴纳基本养老保险并不必然停领；
符合规定的领取人员，其职工医保费用由失业保险基金支付。
重新就业和待遇停领要按适用规则判断，具体到某个人，还得把劳动关系、缴费主体和参保地一并看清。
第三层最现实：收入时多时少，开销却一分不少。
下面算一笔假设的账，各地缴费基数和费率不同，只看比例关系。
假设某地缴费基数下限是5000元，灵活就业者养老按20%、医保按9%左右缴，每月约1450元；
同样基数的上班族，个人只扣养老8%和医保2%，共500元。
假设两个人用同一个缴费基数，灵活就业者按上述口径每月个人支出多950元，这只是一项缴费差额。
真正比较收入，还得先把接单毛收入扣去车辆、通信、空驶和必要耗材等开支，再与同一口径的工资比较。
劳动时间、休假和收入稳定性，也要单独算一遍。
再加上收入时多时少。
假设一位骑手旺季月入8000元，社保1450元占18%；
淡季掉到5000元，社保照样交，比例升到29%。
房租、车贷、孩子学费也不会跟着打折。
收入一少，固定开销占的比例就跟着变大，这就是很多人觉得越干越累的原因。
所以常说的“备够半年社保钱”，只对了一半。
按上面的假设，半年社保约8700元，可真正要防的是几件事凑到一起：淡季收入5000元，固定开销4000元加社保1450元，每月缺450元，看着不多。
要是这个月再生场病没法干活，收入归零，缺口一下就变成5450元。
备用金要按最差的那个月来留，不能按平均每月来算。
没进入职业伤害试点的人，要先弄清自己有没有其他保障、保障哪些事情。
比如同样叫意外保障，骑行接单是否在承保范围内、什么情况下可以申请、等待期和自付额是多少，都可能不同。
把缺口和费用列清，比按保费高低给产品排座次更实际。
自己接活的人还有一关要过：没人替你谈价钱、看合同了。
压价抢单最短视，你让一次价，客户就记住了这个价，同行跟着往下降，最后整个行当都赚得少。
签合同时要盯住两点：一是验收标准是不是“对方满意才算数”这种说不清的说法，二是违约责任对双方是否公平。
碰到赔偿没有上限
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